Как проверить свои пенсионные перечисления. Пфр допустит банки к информации о доходах россиян в июне

С 1 марта 2015 года банки смогут проверять информацию о доходах заемщиков по базам Пенсионного фонда и ФНС. В подготовленном ЦБ законопроекте предусмотрено, что кредитные организации смогут запрашивать в этих ведомствах сведения о клиенте не чаще одного раза в квартал. Для предоставления данных потребуется согласие заемщика.

"Пока предложения регулятора достаточно осторожны: запрашивать информацию предлагается только с согласия клиента банка и только в виде подтверждения или опровержения предоставленных им сведений о доходах, - рассказал зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. - То есть, если потенциальный заемщик представил банку справки о доходах, например, на сумму 100 тыс. руб. в месяц, запрос в ФНС или Пенсионный фонд позволит банку подтвердить, достоверны эти сведения или нет. Точной информации о заработной плате банки не получат". Но и в таком виде, по мнению эксперта, законопроект радикально меняет ситуацию на рынке кредитования. Он подчеркнул, что это единственная действенная норма, которая приведет к существенному снижению рисков и, соответственно, ставок.

"Прежде всего, мы сможем положить конец мошенничествам с предоставлением недостоверных сведений о работе и доходах заемщика, - отметил Журавлев. - Не секрет, что сегодня существует целый рынок так называемой помощи в получении кредита, где за определенную плату вам "нарисуют" любые справки о любых доходах. Информация о том, работает ли вообще компания, выдавшая справку о доходе, платит ли она хотя бы сто рублей кому-либо из своих сотрудников, есть только у налоговых органов и ПФР. После принятия поправок с помощью простого запроса банк сможет быстро уточнить эти сведения и с меньшим риском выдавать кредиты".

По словам Журавлева, добросовестным заемщикам опасаться нечего. Он сравнил новую инициативу с практикой создания бюро кредитных историй, тогда многие тоже опасались негативных последствий для клиентов банков. А сегодня подавляющее большинство заемщиков воспринимает проверку своей кредитной истории как должное. Банки получили возможность оперативнее рассматривать кредитные заявки и, главное, - предоставлять кредиты дешевле. "К сожалению, мошенники не стоят на месте и придумывают все новые схемы. Поэтому и банковской системе нужно развивать технологии верификации информации", - добавил он.

По мнению управляющего партнера группы компаний SRG Федора Спиридонова, новый законопроект даст дополнительную возможность банкам более тщательно анализировать риски по оценке ресурсов заемщика. Через какое-то время это сможет позволить (пусть и не значительно) сократить риски невозврата кредитов, но вряд ли повлияет на ставки в текущем времени, считает эксперт, так как существуют гораздо более мощные факторы, влияющие на величину ставок по кредитам. "Из основных недостатков намерения ЦБ открыть банкам доступ к базам ПФР и ФНС отмечу тот факт, что заемщики зачастую предоставляют информацию о своих доходах, округляя суммы. Это приведет к тому, что по данным банка возможные взносы заемщика в ПФР будут составлять одну сумму, а по факту данная информация будет некорректной", - сказал Спиридонов. Также, добавил он, сегодня в России существует закон о защите персональных данных. "Поэтому уверен, что сейчас такая процедура невозможна, эти персональные данные могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения, это же подтверждает и сам ПФР. Согласно закону, банки могут получать информацию только от самих граждан по их желанию", - отметил эксперт.

"Пенсионный фонд и ФНС откроют доступ к сведениям о конкретном лице только с его согласия. Хотя банки могут обойти это препятствие, если включат в пункт кредитного договора согласие клиента на обработку его данных, находящихся в базах ПФР и ФНС, - сказал генеральный директор компании EXNESS Олег Охримец. - По большому счету, для банков главным критерием при выдаче кредита является реальный доход клиента, который он может подтвердить справкой 2-НДФЛ (в этом случае процентная ставка по кредиту будет меньше) или справкой по форме банка (косвенным образом). Однако если заемщик будет подтверждать свою кредитоспособность косвенным образом, эти сведения теоретически смогут попасть в ту же налоговую. А в условиях ожидаемого роста налоговой нагрузки большая часть российского малого бизнеса будет уходить "в тень". По мнению эксперта, ставки по кредитам для "хороших" заемщиков действительно смогут снизиться за счет роста ставок для "плохих" заемщиков.

По мнению Николая Журавлева, снизив риск обращений за кредитами мошенников, банки смогут приблизить кредитные ставки для добросовестных клиентов к минимальному уровню. ЦБ, парламентарии, минфин и банковские ассоциации поддерживают концепцию поправок, поэтому они могут быть приняты уже осенью.

С 1 июня 2015 года банки в тестовом режиме начнут получать данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда России (ПФР). Об этом «Известиям» рассказал директор департамента развития «электронного правительства» Минкомсвязи Владимир Авербах. Как ожидается, с клиентов российских банков станут гораздо реже требовать справку о доходах.

Речь пока идет о пилотном проекте предоставления банкам доступа к базам ПФР, в нем примут участие 16 кредитных организаций, которые координирует Национальный совет финансового рынка (НСФР). В их числе: Бинбанк, Совкомбанк, «Русский стандарт», Газпромбанк, ХКФ-банк, Банк Москвы, Альта-банк (уже подключились или завершают подключение к системе Единому порталу госуслуг (ЕПГУ), что необходимо для направления в ПФР запросов при обращении россиян за кредитами). Еще девять банков пока не подключились к ЕПГУ: Альфа-банк, Промсвязьбанк, «Петрокоммерц», СКБ-банк, Юниаструм-банк, банк «Связной», ТКС-банк, Ситибанк и Ханты-мансийский банк «Открытие».

Пилотный проект, по словам Авербаха, должен завершиться в декабре 2015 года. В течение июня Минкомсвязи будет анализировать, насколько эффективно работает механизм, при необходимости устранять технические недочеты. Предполагается, что, после того как 16 участников пилота обкатают технологию (на это уйдет около двух месяцев), остальные российские банки, которые хотят проверять доходы клиентов через базы ПФР, смогут начать подключение к ЕПГУ. Авербах считает, что банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, могут не дожидаться окончания пилота, а начать подключение к ЕПГУ после того, как 16 первых участников покажут положительные результаты. Авербах отмечает, что единственным сдерживающим фактором для банков может выступать необходимость нести дополнительные расходы на доработку своих IT-систем.

Механизм получения банками доступа к базам ПФР через ЕПГУ был предложен министерством связи в августе 2014 года на совещании в Центробанке (/news/575902). Этот вариант стал альтернативой прямому доступу банков к базам ПФР - такой подход не устроил Пенсионный фонд. Теперь банки будут получать доступ к данным ПФР при посредстве самих клиентов - схема в общих чертах выглядит следующим образом. Заемщик обращается в банк за кредитом через интернет или лично. Если через интернет, то информационная система банка спрашивает у клиента, зарегистрирован ли он на портале госуслуг. Если зарегистрирован, то заемщик перенаправляется на ЕПГУ, где он вводит свой логин и пароль. ЕПГУ спрашивает, согласен ли заемщик предоставить информационной системе банка доступ к данным о состоянии его счета в ПФР. Если заемщик дает согласие, то тем самым он инициирует запрос данных о состоянии счета в ПФР через портал госуслуг и предоставление разового доступа к этим данным со стороны информационной системы банка. Сейчас на портале Gosuslugi.ru доступна функция заказа сведений о пенсионных накоплениях - можно посмотреть объемы и динамику поступлений от своих работодателей на страховую и накопительную части.

По прогнозам Минкомсвязи, к 2018 году 70% граждан должно быть подключено к электронным услугам. На данный момент на ЕПГУ зарегистрировано более 14,65 млн человек (10% россиян). Если заемщик не зарегистрирован на портале госуслуг, то он может пройти онлайн-регистрацию на Gosuslugi.ru - для проверки пенсионных накоплений достаточно введенной в прошлом году удаленной регистрации (для полного доступа к госуслугам нужно подтверждать свою личность, получив дополнительный код почтой или на руки в офисе «Ростелекома» либо в многофункциональных центрах - паспортных столах). Минкомсвязи в рамках проекта предлагает банкам регистрировать граждан на портале. Для этого гражданину требуются паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования (СНИЛС). Тогда после регистрации клиент сразу же сможет предоставить банку сведения из ПФР. Как отмечает Авербах, поскольку банки получают данные через граждан, а не напрямую, не нарушается закон «О персональных данных».

Операция по регистрации заемщика занимает 2–3 минуты и не требует специальной квалификации от сотрудника банка, - говорит собеседник. - Чтобы можно было регистрировать граждан на портале госуслуг, необходимо подключить информационную систему банка к ЕПГУ. Технология подключения проработана и не вызывает каких-либо сложностей. На сегодняшний день к ЕПГУ уже подключены более 150 различных информационных систем. Стоимость подключения зависит от специфики информационной системы банка. Она может составлять в среднем несколько сотен тысяч рублей. Срок подключения - 6–8 недель.

Как отмечает председатель НСФР Андрей Емелин (совет разработал концепцию по обеспечению получения банками информации о доходах заемщиков), весь цикл от начала регистрации физического лица на ЕПГУ до выдачи интеграционным модулем банку информации, подтверждающей доход заемщика, в среднем не должен превышать 10-15 минут без учёта времени проверки сведений в государственных базах данных, которое составляет от 5 мин до 5 дней (в зависимости от работоспособности сервиса). Как отмечает Емелин, важно предусмотреть в процессе применение интеграционных модулей, которые от имени граждан смогут запрашивать информацию из ПФР.

Этот процесс будет запускаться по договоренности гражданина с банком, - говорит Емелин. - Гражданин, предоставив соответствующее согласие, предоставляет банку доступ к данным из ПФР через интеграционный модуль - например, на срок действия кредитного договора (банку может понадобиться актуализировать сведения о заемщике). Модуль нужен, чтобы сократить число запросов самого гражданина - это будет делать модуль. Полученные сведения модуль также будет сохранять в личном кабинете физлица на ЕПГУ.

В пресс-службе ПФР заявили, что коммерческие банки являются в России организациями с наиболее развитым и передовым IT-сегментом, а предлагаемая технология подключения к ЕПГУ стандартизирована, опробована и довольно проста.

У банков есть выраженная мотивация получать такую информацию от граждан, - уверены в пресс-службе ПФР. - Они надеются, что эти данные повысят эффективность их работы по кредитованию, поэтому приложат все возможные усилия к быстрому подключению к системе. Однако банки прекрасно понимают, что наличие доходов у гражданина «вчера» не означает их наличие «завтра», когда кредит уже будет взят.

Або Пугоев, первый замдиректора департамента безопасности Бинбанка, говорит, что банки смогут получать данные о доходах заемщиков из ПФР за 2–3 минуты, в случае если клиенты уже зарегистрированы на ЕПГУ. По словам Пугоева, в ходе реализации пилота это время будет сокращаться.

Если человек не прошел регистрацию, он сможет сделать это с помощью банка, но тогда процесс будет дольше, - указывает Пугоев. - Данный проект интересен Бинбанку в плане ускорения процесса принятия решения по одобрению заявки на кредит и установлению лимита кредитной нагрузки для заемщика. Мы надеемся, что реализация проекта позволит нам получать сведения из ПФР по всем заемщикам, что в конечном итоге позволит формировать качественный кредитный портфель (о результатах можно будет судить по итогам первых шести месяцев), снизить работу по верификации предоставленного заемщиком пакета документов, сократить перечень необходимых для получения ссуды документов. Помимо затрат на интеграцию IT-системы банка с ЕПГУ, банки должны будут предусмотреть расходы на закупку терминалов, через которых будет организован доступ в ЕПГУ.

Как отметили в пресс-службе ХКФ-банка, сразу после регистрации на сайте госуслуг в офисе банка клиент получит простую электронную подпись для доступа в свой личный кабинет, откуда можно отправить выписку по своим пенсионным поступлениям в банк. Организация планирует с помощью анализа таких новых клиентов модифицировать модели оценки заемщиков (скоринг).

Опрошенные банки до запуска проекта еще окончательно не определились, как такие оперативные справки из ПФР повлияют на отношения с клиентами - скорее всего, будет отменено требование о предоставлении справки о доходах. Некоторые банки заявили, что смогут сразу же снизить ставку по кредиту на основании справки из ПФР.

Очевидно, что банки будут стремиться поощрять клиентов в предоставлении данной информации, в том числе и предложением более интересных условий кредитования. Положительная разница в процентной ставке по кредиту для клиентов может составлять до 1–2 процентных пунктов, - считает первый зампред Локо-банка Ирина Григорьева.

Предоставление банкам доступа к информации ПФР приведет к снижению процентных ставок на рынке розничного кредита и повысит устойчивость российской банковской системы, - согласен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. - Это особенно важно в условиях экономического кризиса, когда из-за сокращения реальных доходов населения стремительно растет розничная просрочка. На рынке розничного кредита наметились разрушительные тенденции: портфель сокращается, а его качество ухудшается. За январь-февраль просрочка в розничном рублевом кредитном портфеле выросла на 60,3 млрд рублей, или на 9,7%, тогда как розничный рублевый кредитный портфель за этот период сократился на 258,7 млрд рублей, или на 2,3%. Следующим шагом мог бы стать допуск банков к информации Федеральной налоговой службы. С этим банкирам будет сложнее, да и на сайте госуслуг сейчас физлица могут узнать лишь свою задолженность по уплате налогов.

26.08.2015 16:12

За первые семь месяцев текущего года, по данным ИАЦ «Российский пенсионер», в ПФР поступило почти 3,4 млн. запросов банков о состоянии пенсионных счетов потенциальных заемщиков.

С 2013 года запрос информации о застрахованном лице в ПФР с согласия клиента могли осуществлять пять кредитных организаций: Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Уралсиб банк. С 1 июня данные о доходах заемщиков из ПФР в тестовом режиме начали получать 16 кредитных организаций, но пока запросы банков, не входящих в указанную выше пятерку, единичны. Однако прогнозируется быстрый рост числа обращений к данным ПФР, ведь получатели мгновенно подтверждаемой «белой» зарплаты будут иметь неоспоримые преимущества при получении кредита. В московском банке Хоум Кредит, например, ожидают, что через отделения банка на портале госуслуг будут регистрироваться до 500 человек в месяц.

1. Услуги ПФР для кредитных организаций

С января по июль 2015 года от 5-ти банков (Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ 24, Газпром банк, Уралсиб банк) в ПФР поступило 3 396 318 запросов на предоставление различных услуг.

Самыми популярными услугами, предоставляемыми ПФР по запросам кредитных организаций, являются:

· Запрос валидации ФИО-СНИЛС

· Запрос извещения о состоянии лицевого счета

· Запрос истории обращений

· Запрос на удаление регистрации пользователя

· Запрос расширенного извещения

· Запрос регистрации пользователя

Система работает следующим образом: заемщик обращается в банк, либо лично, либо через интернет. В случае обращения через интернет заемщик перенаправляется на портал госуслуг, где ему предлагается ввести свои личные данные. После этого у клиента спрашивается разрешение на однократный доступ системы банка к его данным, например, о состоянии лицевого счета в ПФР. Банк, таким образом, получает всю необходимую информацию для решения о предоставлении кредита. При личном обращении в банк запрос с согласия клиента делает сотрудник банка.

Самой востребованной услугой, предоставляемой Пенсионным фондом кредитным организациям с разрешения клиентов, является запрос регистрации пользователя, за полгода рассматриваемые банки обратились к ней более 2 млн. раз. На втором месте запрос расширенного извещения – почти миллион запросов за период. Примерно равное число раз банки запрашивали валидацию ФИО-СНИЛС и извещения о состоянии лицевого счета, около 200 тыс. запросов по каждому пункту. Меньше всего банки запрашивают историю обращений и удаление регистрации пользователя 5214 и 2161 обращений соответственно

2. Банки, прибегающие к услугам ПФР.

Наибольшее количество запросов от банков поступает в ПФР с апреля по июнь.

Общее количество запросов в ПФР по всем видам услуг за указанный период составило более 110 346 183, причем запросы через портал ПФР поступали в два, а то и более раз чаще, чем через портал госуслуг.

Клиентов больше – проверяют реже

Максимальное число запросов в ПФР поступает от Сбербанка. В среднем он более чем в два раза опережает по этому показателю ВТБ 24.

Лидерство Сбербанка объясняется наибольшим числом клиентов: банк охватывает более 50% населения страны, его клиентами являются более 100 млн человек, и больше половины работающего населения получает зарплату через этот банк.

Особое положение Сбербанка позволяет ему реже обращаться к базе данных ПФР, за семь месяцев текущего года банк запросил данные только об 1,1% клиентов. Лидером по отношению количества запросов к числу клиентов оказался Газпромбанк – 14,2%.

Из предыдущей диограммы можно понять сколько заявок приходится на одного клиента банка:

Если рассматривать количество заявок, приходящихся на одного клиента, то на лидирующих позициях находятся Газпромбанк и ВТБ 24, здесь почти на каждого 10-го клиента приходится по заявке. Далее идет Банк Москвы, где 1 заявка приходится почти на каждого 25-го клиента. В Сбербанке достаточно низкий показатель из расчета заявка на клиента из-за большого количества пользователей - одна заявка почти на каждого 100-го клиента. На последнем месте находится банк Уралсиб, у него одна заявка приходится примерно на каждого 200-го клиента.

Система будет развиваться

На конец июня в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) на сайте госуслуг было зарегистрировано 16,38 миллиона человек (более 11% россиян). Согласно указу президента к 2018 году к электронным услугам должно быть подключено 70% граждан. Соответственно, будет расти число запросов на получение информации из базы данных ПФР. В настоящее время обсуждаются различные варианты развития системы обмена информацией между госведомствами и коммерческими структурами с целью упрощения схемы получения данных при безусловной защищенности персональной информации о человеке.

Особая роль данных ПФР в развитии электронных услуг связана с тем, что решением Правительственной комиссии по использованию информационных технологий при предоставлении государственных и муниципальных услуг от 12 октября 2010 года именно страховой номер индивидуального лицевого счета клиента (СНИЛС) в системе обязательного пенсионного страхования принят в качестве базового идентификатора персональных данных физических лиц.

Кроме ПФР, банки могут запрашивать у ФМС информацию о действительности паспортных данных (серия, номер). Паспортные данные и ИНН, предоставленные в банки, можно проверить через сервисы ФНС. Действительность ФИО и номер ОМС - в Федеральном фонде обязательного медицинского страхования (ФФОМС).

При этом банкам не предоставляются персональные данные пользователей, они получают лишь ответ «да/нет» – то есть подтверждение или неподтверждение введенных пользователем данных о себе. В ПФР неоднократно подчеркивали, что база персонифицированного учета создавалась и существует исключительно для целей выплат пенсий гражданам, и ни для каких иных целей данные, имеющиеся у Пенсионного фонда, использованы быть не могут.

Многие заемщики, перед тем как оформить кредит, сталкиваются с вопросом – а может ли банк проверить справку по форме 2-НДФЛ? И если может, то как? Ответы на эти вопросы вы сможете узнать далее в нашей статье.

Ни для кого не секрет, что в текущем году требования банков к заемщикам ужесточились. И если раньше многие россияне могли получить денежный займ по двум документам или одному только паспорту , то теперь от клиента обязательно требуют справку о доходах за период не менее полугода.

Зачем банк запрашивает документ о доходах?

На данный момент очень многие банковские организации начали требовать от своих потенциальных клиентов официальные бумаги, которые смогут подтвердить их платежеспособность. Данная мера призвана отсеять неблагонадежных клиентов и узнать, позволяет ли их ежемесячный заработок оплачивать кредит, который человек собирается взять.

Чаще всего, используется справка , данная аббревиатура расшифровывается как налог на доходы физических лиц. В её тексте будет подробно описано, в какой компании трудоустроен заемщик, какую заработную плату он получал за последние 6 месяцев, какая часть уходила в различные фонды, а какая — выплачивалась, непосредственно, сотруднику.

Зачем это нужно? Банку перед выдачей денежных средств, особенно крупной суммы при ипотеке, необходимо удостовериться в том, что перед ним — надежный клиент. И проще всего это подтвердить документами с работы, ведь эти данные достаточно легко проверить.

Как же происходит эта проверка?

• Кредитный специалист, который принимает у вас заявку и документы, внимательно проверяет их внешний вид. Все ли данные организации указаны, проставлены ли необходимые печати и подписи ответственных лиц. Далее идет проверка данной компании на предмет того, действующая она или нет – через реестр ЮГРЮЛ;
• После этого банковский работник звонит в бухгалтерию по месту вашей работы, чтобы уточнить – числится ли у них такой сотрудник и какую должность он занимает. Предоставлять сведения о размере начисляемой з\п работники бухгалтерии не обязаны;
• Подобные звонки также следуют вашему непосредственному начальнику и тем людям, которых вы указали в качестве контактных лиц – чаще всего, родственников;

Также важное значение имеет внешний вид документа. Дело в том, что он строго унифицирован, т.е. все его разделы строго регламентированы, равно как и расположение той или иной информации, наличие печатей и подписей. Вот образец справки, которую вам необходимо будет предоставить:

Можно ли обмануть банк?

На данный момент очень многие работодатели устраивают своих сотрудников неофициально, т.е. без оформления договора. Делается это для того, чтобы уменьшить свои затраты на содержание коллектива, в частности — не выплачивать деньги различным фондам, не оплачивать больничные, отдых и т.д.

Либо, еще одна распространенная ситуация — выплата «серой зарплаты», т.е. когда по бумагам вы получаете минимально возможный оклад (равный по размеру МРОТ), а остальную сумму вам отдают в конверте. Логично, что официальный заработок в такой ситуации очень мал, и банк может запросто вам отказать в заявке.

И здесь очень многие люди обращаются за помощью к сомнительным фирмам, которые оказывают услуги по продаже «липовых», т.е. поддельных справок. Там можно нарисовать практически любой оклад, стаж и даже придумать самому компанию, где вы трудитесь.

Однако, мы крайне не советуем вам этого делать, т.к. все документы в банке проходят проверку специальной службой безопасности. И если вдруг выяснится, что вы принесли поддельную бумагу, пытаясь ввести в заблуждение кредитора, то вам не только откажут в заявке и занесет в черный список, но и могут подать в суд из-за мошенничества.

Если у банка возникают сомнения по поводу достоверности той заработной платы, которую вы указали в справке, тогда он может предпринять несколько действий.

• Во-первых – ознакомиться со средней зарплатой специалистов той области, в которой вы работаете и сравнить с вашими данными.
• Во-вторых – направить письменный запрос в налоговую инспекцию или в Пенсионный фонд с целью узнать о ваших отчислениях.

И если данные будут сильно разниться, то вам не только откажут в кредите, но и могут прийти с проверкой в вашу организацию.