Виды свифтов. Как работает SWIFT ПриватБанк? Что такое SWIFT-платежи
Система SWIFT (СВИФТ) – межбанковская система для выполнения финансовых платежей с возможностью передачи финансовых информационных сообщений. Ее название – аббревиатура от англоязычного «Сообщество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций». Сегодня это – одна из ведущих мировых платежных систем.
Еще в прошлом столетии у ведущих мировых банков возникла задача создания платежной системы, гарантирующей максимальную безопасность финансовых транзакций. Имеющиеся на тот момент наработки позволили реализовать задуманное. Система SWIFT увидела мир в 1973 году. Тогда ее участниками стали более 200 банков из 15 различных стран.
Сегодня это – одна из ведущих платежных систем. В ней задействовано более 10 тыс. финансовых учреждений из 210 государств. Штаб-квартира находится в Брюсселе. Особенно это касается перевода крупных сумм. Комиссия здесь ниже, а деньги поступают на счет быстро. Максимальное время ожидания – одна неделя.
СВИФТ работает, в основном, с долларами США и с Евро. Для того чтобы воспользоваться услугами, открывать счет в банке нет необходимости – может быть использован транзитный счет одного из банков-участников. Для большинства транзакций установлена фиксированная ставка, минимальный размер которой 10 долларов. Поэтому использовать СВИФТ для перевода мелких сумм невыгодно отправителю.
Иногда банки-получатели снимают дополнительные комиссии за зачисление денег и (или) их выдачу наличными.
SWIFT в России
В России SWIFT представляет некоммерческая организация РОССВИФТ, она была образована в 1995 году. Первой российской организацией, подключившейся к системе SWIFT, был Внешэкономбанк, было это в 1989 году. В 90-х годах прошлого века происходило постепенное подключение российских банков к СВИФТ. В настоящее время Россия занимает второе место по количеству пользователей, на первом месте — США.
Несмотря на это, денежные переводы через SWIFT непопулярны у россиян. Граждане страны предпочитают переводить деньги без открытия счета через такие системы, как , Юнистрим. Связано это в первую очередь c неосведомленностью населения о системе SWIFT.
Сбербанк предлагает перевести денежные средства наличными за границу тремя системами: , и посредством SWIFT. Вот сравнительная таблица тарифов этих систем.
Тарифы на международные переводы наличными в Сбербанке
Условия перевода | Колибри | MoneyGram | СВИФТ |
---|---|---|---|
Максимальный срок исполнения для всех стран | 1 час | 10 минут | 2 дня |
Тариф | 1% от суммы перевода, но не менее 5$ + 1% с получателя | Фиксированная сумма, в зависимости от суммы и страны. | 1% мин. 15$ макс. 200$ |
Казахстан 10$ | 5$ + 0,1$ с получателя | 2$ | 15$ |
Казахстан 100$ | 5$ + 1$ с получателя | 2$ | 15$ |
Украина 500$ | 5$ + 5$ с получателя | 8$ | 15$ |
Белоруссия 1 000$ | 10$ + 10$ с получателя | 16$ | 15$ |
США 5 000$ | переводы только в Белоруссию, Украину, Казахстан | 150$ | 50$ |
Из таблицы наглядно видно, чем больше сумма перевода, тем выгоднее ее переводить через систему СВИФТ. При безналичном переводе в Сбербанке комиссия не меняется.
Денежные переводы SWIFT
Сделать денежный перевод через систему SWIFT может любое физическое лицо. При любом денежном переводе, согласно российскому законодательству, действует ограничение: резиденты могут отправлять из России в день, на счет частного лица не более 5 000$.
Если же перевод денег осуществляется на юридическое лицо, банк может попросить invoice (счет на оплату), в котором указано назначение платежа.
Как отправить
Отправить перевод можно с открытием счета или без открытия счета в банке, работающим с системой SWIFT. Если счет уже открыт и подключен к интернет-банкингу, переводы можно делать самостоятельно.
Переводы осуществляются на счет получателя или без зачисления на счет – выплата наличными.
Чтобы сделать перевод в банке, нужно представить паспорт и данные получателя:
- Фамилию и имя (отчество, если есть) латинскими буквами;
- Номер банковского счета получателя (20 цифр).
И данные банка-получателя:
- название банка,
- BIK (БИК) – 9 цифр
- SWIFT/BIC (SWIFT-код банка) (8 или 11 символов).
Обычно отправить деньги со счета выходит немного дешевле, чем используя транзитный счет банка.
Как получить
Перед тем, как получать перевод, удостоверьтесь, что средства на счет поступили. Можно воспользоваться услугами интернет-банкинга или перезвонить оператору. Получить перевод вы можете в банке, в котором у вас открыт счет, либо в любом другом, имеющем транзитный счет и являющимся участником системы. Естественно, следует взять паспорт.
Комиссия за получение перевода обычно выплачивается в национальной валюте государства, в котором расположен банк-получатель. Средства выплачиваются в валюте, которая использовалась для отправки. Если вам отправляли крупную сумму, заранее предупредите сотрудников банка об этом. Иначе необходимой суммы может просто не оказаться в кассе.
Преимущества и недостатки системы
К преимуществам СВИФТ можно отнести ее масштабность, благодаря которой транзакцию можно выполнить из любого крупного мирового банка.
Благодаря многоуровневой системе защиты переводы полностью безопасны. То же касается и информационных сообщений. Стоимость их меньше, чем прочих телекоммуникационных сообщений, и не зависит от расстояния. Копии всех переданных сообщений хранятся в архиве и могут быть предоставлены в случае судебного разбирательства.
К сожалению, система SWIFT не идеальна и имеет некоторые недостатки. К таковым, с точки зрения клиента, можно отнести фиксированную ставку комиссии в большинстве случаев. Это делает СВИФТ невыгодным при переводе небольших сумм.
С точки зрения банков, главный недостаток СВИФТ – дорогое членство. Чтобы присоединится к этой системе, следует внести около 200 тыс. долларов, что часто неприемлемо для мелких и средних банков.
Удачных переводов!
В последнее время было много разговоров про систему SWIFT и о том, что в качестве санкционной меры могут отключить даже целую страну от этой системы. Давайте разберёмся, что такое СВИФТ .
SWIFT – это аббревиатура от Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. По своей сути, это — система, в которой банки по всему миру обмениваются информацией и данными о платежах. Свифтом пользуются тысячи финансовых организаций по всему миру. Ежегодно через систему проходит 2,5 млрд платежных поручений. Базируется в Брюсселе.
Как работает SWIFT
Когда одному банку нужно отправить платёж другому банку, он с помощью системы SWIFT шифрует специальное сообщение и отправляет его своему контрагенту. Тот, в свою очередь, расшифровывает его и применяет. Аналогичным образом можно передавать выписки по корреспондентским счетам и осуществлять расследования по невыясненным платежам. Простыми словами, SWIFT всего лишь переправляет от банка к банку сообщения о том, кому и сколько нужно друг с друга списать средств по поручению клиентов, а также контролирует, чтобы эти сообщения не оказались мошенническими.
Основное преимущество SWIFT - защищённость информации, передаваемой между банками. Плюс SWIFT также в том, что банкам не приходится заморачиваться, как именно пройдёт цепочка взаимных списаний и зачислений средств. Достаточно указать отправителя и получателя, система автоматически определит оптимальную и кратчайшую цепочку взаиморасчётов. Безусловно, это не бесплатно для банков – стоимость складывается из годового обслуживания и комиссии за каждый платёж.
Кстати говоря, расчёты по нашим банковским картам не идут через систему SWIFT.
Современную жизнь довольно трудно представить без осуществления денежных переводов. На них основаны практически все международные торги и ведение бизнеса. Среди разнообразных платежных систем особой популярностью пользуется система "Свифт". Рассмотрим подробнее, в чем ее особенность и преимущества.
Определение
Компания "Свифт" была образована в далеком 1973 году, став объединением для множества американских и европейский финансовых организаций. Международная система "Свифт" ставила перед собой цель создать такой ресурс, который быстро и надежно будет передавать данные между разными финансовыми структурами.
Головной офис компании находится в Бельгии. К системе уже присоединено свыше 10 000 крупных банков из более чем 200 стран мира.
Каждый день "Свифт" пропускает через себя больше миллиона различных операций и платежей. Кроме финансовых организаций, услугами компании пользуются разные биржи, брокеры и депозитарии.
Каждый банк, который является членом "Свифт", имеет уникальный код, являющийся идентификатором для совершения финансовых операций.
Сегодня межбанковская система "Свифт" считается безусловным лидером в области финансовых платежей: именно с ее помощью клиенты (как физические, так и юридические) могут обмениваться денежными средствами из разных стран.
Когда можно использовать
Что нужно для перевода
Система "Свифт" может быть использована как с открытого счета, так и без него, с возможностью зачислить деньги на счет или с выплатой наличными, а также деньги могут быть переведены на счет юрлица.
Для того чтобы выполнить перевод, нужно указать:
- Свифт-код организации-получателя.
- Полное название финансового учреждения.
- Полные реквизиты получающего лица (если это юрлицо, то полное название).
- Номер счета получателя в международном формате.
- Название отделения банка, куда пойдет перевод.
- Реквизиты банка, являющегося посредником.
Система "Свифт" в России работает исключительно на английском языке. Прежде чем отправить заявление, его нужно проверить. Если отправитель предоставил неверную информацию, то за исправления придется заплатить комиссию. Изменение перевода или его отзыв может занять до 30 дней, особенно если ошибки обнаружены на стадии посредничества. Из РФ переводы подобного типа отправляются только с валютного счета клиента. Идти перевод может до пяти дней.
Теперь рассмотрим, как получить свифт-перевод. Для того чтобы получить денежные средства, нужно удостовериться, что они поступили на счет клиента или на посреднический счет банка. Узнать такую информацию можно либо по телефону, позвонив оператору банка, либо через онлайн-кабинет (при наличии открытого счета). Если деньги поступили, нужно посетить офис банка, где открыт счет, или отделение банка-посредника. Предъявив паспорт, клиент банка может получить деньги. При этом, если комиссия не была снята автоматически, нужно будет заплатить комиссионный сбор. Если сумма перевода довольно крупная, прежде чем ее забрать, нужно будет заказать ее по телефону, потому что не каждый банк может иметь в наличии крупные суммы.
Комиссия
Система переводов "Свифт" не имеет конкретной платежной сетки. В целом тарифы на отправку или получение устанавливаются каждой финансовой организацией отдельно. Следовательно, в каждом банке - и уж тем более в каждой стране - будут свои тарифы.
Как правило, комиссию платят оба участника перевода. Но несмотря на такой нюанс, совокупность оплачиваемой комиссии будет меньше, если клиент захочет осуществить платеж через мгновенную платежную систему, где комиссионный сбор оплачивается только отправителем.
Система расчетов "Свифт" больше подходит для отправки крупных денежных сумм начиная от 1000$. Это выгоднее по одной простой причине: комиссионный сбор начинается от 0,5% от суммы, но не меньше 10$. В связи с этим нецелесообразно переводить маленькие суммы. При этом максимальная сумма устанавливается законодательством страны-отправителя.
Возможен ли возврат
Банковская система "Свифт" позволяет делать отзыв платежа по личному заявлению отправителя и при определенных обстоятельствах. Обычно проблем с самим переводом денежных средств не возникает. Но если клиенту вдруг понадобилось отозвать перевод, сделать это можно только до того момента, как деньги поступят получателю. Для этого процесса необходимо время.
Комиссия, которая была взята за перевод, клиенту банка не возвращается. И если деньги уже поступили получателю, отозвать их невозможно.
Кому может пригодиться
Несмотря на то что существуют более популярные платежные системы, такие как "Юнистрим", "ВестернЮнион" и "МаниГрам", "Свифт" считается наиболее удобной для денежных переводов между странами. Все финансовые операции, осуществляемые в данной системе, считаются наиболее дешевыми и удобными для оплат целого ряда услуг. Это может быть и медобслуживание, и оплата обучения, и бронирование номера в отеле, и оплата покупок в магазинах.
Система "Свифт" широко применяется для перечисления денежных средств родным и близким, живущим в других странах, а также для оплаты различных мероприятий (конференций, семинаров и т. д.).
Ручная обработка
Иногда складываются ситуации, когда платежи в системе попадают на ручную обработку. С чем это может быть связано? Для этого может быть несколько оснований:
Для того чтобы избежать зависания платежа и исключить возможность его ручной обработки, следует соблюдать несколько простых правил по заполнению платежек в иностранной валюте в системе "Свифт":
- Так как платежная система является своеобразной телеграммой, она должна содержать минимальное количество информации.
- Детали платежа могут быть изложены кратко, допускаются даже сокращения.
- Нужно в обязательном порядке проверять корректность указанной информации.
Преимущества и недостатки
Платежная система "Свифт" имеет свои преимущества и некоторые недостатки. Рассмотрим их подробнее. К основным преимуществам можно отнести:
- довольно высокая скорость прохождения денежных переводов (средняя продолжительность перевода составляет 1 - 3 дня, в некоторых случаях перевод может быть получен в течение нескольких минут);
- отсутствие ограничений по сумме платежей (максимальные суммы могут ограничиваться исключительно законодательными нормами страны-отправителя);
- конфиденциальность всей информации (надежность обеспечивается специальными организационными и техническими мерами);
- выбор валюты для проведения перевода, а также для расчетов в системе;
- тарифная сетка намного экономнее, по сравнению с другими платежными системами;
- из-за популярности системы "Свифт" переводы можно осуществлять в любую точку мира;
- отправитель денежного перевода может и не иметь счет в банке, чтобы перечислить денежные средства (в этом случае будет ограничена только максимальная сумма платежа).
Система "Свифт", кроме преимуществ, имеет и некоторые недостатки. К ним относят:
- цепочка денежных переводов может содержать несколько участников, поэтому при возникновении ошибки сроки перевода могут затянуться, а комиссия за операцию может существенно подняться;
- для отправки перевода нужно предоставить полный набор реквизитов получателя, а также при наличии банка-посредника - и его реквизиты с точным полным наименованием.
Вся суть системы состоит в следующем: каждый банк-участник имеет свой уникальный код идентификации для осуществления финансовых операций в пределах государства и вне его границ. Путь от отправителя к получателю имеет название «трасса». В общей цепочке платежей могут принимать участие несколько финансовых организаций, а расчет между ними происходит через корреспондентский счет.
Идеальной формулой свифт-цепочки является следующая схема: отправитель - корреспондент отправителя - корреспондент получателя - получатель. Чем проще маршрут платежа, тем лучше для получателя.
Что говорит российское законодательство
Как уже было сказано, в системе нет особых ограничений по суммам перевода и их количеству. Но данные моменты устанавливает не система, а законодательные нормы той страны, откуда поступает платеж или перевод.
В РФ действует ФЗ-173 «О валютном контроле», который ограничивает сумму перевода от физического лица другому физическому лицу за границу. Согласно данному законодательному документу, в течение одного рабочего дня резидент России не имеет права отсылать за рубеж больше, чем 5000$ или эквивалент данной суммы в национальной валюте.
Если клиент отправляет больше указанной суммы или частота переводов не соответствует установленным правилам, служба финансового мониторинга на основании ФЗ-115 может потребовать от гражданина документы, которые будут подтверждать источник всех поступающих доходов.
6.2. Международное межбанковское взаимодействие. Система swift
Сообщество всемирных межбанковских коммуникаций - Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications (S.W.I.F.T.) было основано группой из 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки в целях разработки единых формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Реально общество приступило к работе в 1977 г., и к этому времени оно объединяло уже 518 коммерческих банков из 17 стран. К настоящему времени число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превышает 8000 из 203 стран, число сообщений, пересылаемых этими учреждениями, превысило 9 млн ежесуточно. Среднее время доставки сообщений по S.W.I.F.T составляет несколько секунд, что значительно превышает показатели прочих каналов связи, проверка целостности переданного сообщения и подтверждение подлинности происходит автоматически. В России происходит постоянный рост трафика (числа сообщений) отправленных пользователями по системе S.W.I.F.T., сегодня это около 19 млн сообщений в год.
S.W.I.F.T. (далее - SWIFT) - это акционерное общество, владельцем которого являются банки-члены. Общество зарегистрировано в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп) и действует на основании двух основополагающих документов: Устава и Основных соглашений и условий. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Общее собрание, которое в соответствии с Уставом проводится ежегодно, обсуждает и утверждает бюджет, рассматривает и принимает стандарты, обсуждает вопросы, которые не смог решить Совет директоров.
Члены, ассоциированные члены и участники системы SWIFT
Членом SW1 FT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. В частности, для российских банков это означает наличие лицензии, выданной ЦБ РФ, на проведение операций в иностранной валюте (валютной лицензии). Вступление банка в члены (акционеры) SWI FT проходит в два этапа: этап подготовки банка к принятию в члены общества и этап подготовки банка к подключению к системе и его утверждению как работающего члена сообщества.
На первом этапе в банке заполняется и отправляется в SWIFT комплект документов, включающий в себя обзор графика сообщений банка, обязательство (заявление о вступлении и принятии устава сообщества и его условий), адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, лицензию, обязательство по возмещению затрат (операционных расходов) общества. После рассмотрения правлением общества всех присланных документов и их одобрения банк получает статус кандидата. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества; после этого на правлении снова рассматривается вопрос о наделении банка статусом члена общества.
Второй этап вступления банка в члены общества длится год. На этом этапе разрабатывается специальный график, в котором банк определяет для себя сроки начала и окончания ряда стандартных мероприятий.
Наряду с банками-членами существуют и две другие категории пользователей сети SWIFT: ассоциированные члены и участники. В качестве ассоциированных членов могут выступать отделения или филиалы банков-членов; они не являются акционерами и не имеют права принимать участие в управлении делами общества. Участники - это всевозможные финансовые институты, не являющиеся банками (брокерские, дилерские, клиринговые конторы и т.п.), которые получили доступ к сетям SWIFT лишь с 1987 г.
На базе SWI FT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET. В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.
В каждой стране, где разворачивается система SWIFT, согласно регламенту создается Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети, и Национальная группа членов SWIFT, объединяющая все банки - члены Сообщества. В Российской Федерации организацией, объединяющей пользователей сети, является Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 г. как негосударственная, некоммерческая организация, и к настоящему времени насчитывает свыше 400 членов. Высшим органом Ассоциации является Общее собрание российских пользователей SWIFT, в перерывах между собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом, который избирается собранием из числа членов Ассоциации. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах РФ, в SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место после США.
Подключение к системе SWIFT
Подключение участника стоит довольно дорого, поскольку требует закупки специального компьютерного оборудования, имеющего лицензию SWIFT, коммуникационной и шифровальной техники, специализированного прикладного программного обеспечения. Как правило, используются аппаратно-программные комплексы ST-200, ST-400 и ST-500, различающиеся своими возможностями и производительностью, или более современный межплатформенный продукт SWIFTAlliance, который может быть установлен даже на персональные компьютеры под управлением операционной системы Windows 2000/NT. Региональная администрация может предлагать участникам собственные или арендованные каналы связи.
Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год: в марте, июне, сентябре и декабре. Процесс подключения к сети SWIFT состоит из двух стадий:
вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT);
создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в самой финансовой организации и непосредственное подключение его к системе SWIFT.
Существуют две принципиальные схемы подключения: собственное и коллективное. Собственное подключение означает создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT СВТ (Computer Based Terminal ), установленного непосредственно на территории подключающегося пользователя. Коллективное подключение предполагает использование СВТ головной финансовой организации в разделенном режиме (Shared Connection ) или подключение через специально организованные сервис-бюро.
Программные продукты, использующиеся в различных сегментах финансового рынка, могут быть проверены на соответствие критериям SWIFT и пройти сертификацию по программе SWIFTReady. В сертификате указывается, на какие конкретно банковские операции он распространяется: платежи, форексные и другие сделки на денежном рынке, документарный бизнес, операции с ценными бумагами и т.д.
Сертификат под названием «Серебряная метка» (программные продукты, обеспечивающие файловый обмен) или «Золотая метка» (онлайновый режим работы), свидетельствующий о соответствии определенным критериям SWIFT, выдается на срок не более года, что связано с ежегодными изменениями стандартов SWIFT. В настоящее время SWIFT сертифицировал около 50 программных продуктов, среди которых первыми были разработки двух российских компаний: система «Межбанковские расчеты» АБС RS-Bank v. 5.0. фирмы R-Style Software Lab. и Информационная система управления банковской деятельностью «Новая Афина» компании «Диасофт+ПрограммБанк».
Эти программные продукты получили сертификат «Серебряная метка» (SWIFTReady Silver Label), свидетельствующий о том, что разработанное ПО позволяет осуществлять файловый обмен данными между банковской системой и интерфейсами SWIFT. Сейчас участниками специальной программы поддержки разработчиков банковского ПО SWIFT Partner Solutions являются 9 российских компаний - разработчиков программных продуктов: Банковские информационные системы (БИС), Компьютерные системы для бизнеса (CSBI), СМА Small Systems АВ, Инверсия, Диасофт 4x4, Диасофт 5NT, Диа-софт+Программбанк, Canopus Software Laboratory Ltd., R-Style Software Lab.
Основные возможности системы SWIFT
Система SWIFT позволяет осуществлять: телеграфные переводы клиентов; передачу извещений о получении переводов; проведение операций по обмену валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета и т.п.
SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию обработки информации; надежность передачи и обработки данных; защиту данных (шифрование); быструю передачу сообщений; сокращение потерь из-за ошибок; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. Эти преимущества в немалой степени обусловлены использованием стан дартных сообщений. При этом сообщество SWIFT несет финансовую ответственность за точность и своевременность доставки сообщений.
Время передачи сообщения приоритета N (normal) до 20 мин, U (urgent) до 3 мин; но основное различие между простым и срочным сообщением состоит не во времени передачи, а в скорости выполнения расчетов. Банки вправе обрабатывать сообщение приоритета N в течение трех банковских дней, а сообщение приоритета U - в течение одного дня, если иное прямо не оговорено в договоре об установлении корреспондентских отношений.
Отличительной особенностью системы SWIFT является продуманная и тщательно формализованная система представления ин формации. Все документы поступают в систему в стандартизированном формате, разработаны специальные унифицированные формы банковской документации. Система электронного информационного обмена финансовыми документами SWIFT полностью базируется на международных стандартах. Международной организацией по стандартизации (ISO) уже к 1980 г. были разработаны основные стандарты на следующие группы сообщений:
движение платежей клиентов;
межбанковское движение платежей;
данные о торговле деньгами;
выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;
продажа и оформление ценных бумаг;
операции инкассирования и аккредитования;
Балансовый отчет об управлении наличными средствами клиента;
чек-авизо/блокирование счета;
торговля благородными металлами;
гарантии.
В последние годы был реализован крупный проект по разработке и совершенствованию ранее действовавших стандартов в области информационного обмена на рынке ценных бумаг. В результате в 1999 г. был утвержден новый стандарт ISO 15022, призванный заменить ранее существующий стандарт ISO 7775. В настоящее время к этому стандарту присоединились организаторы торговли и расчетные системы большинства ведущих стран мира. ISO 15022 будет положен в основу всех новых разработок системы SWIFT по обмену сообщениями по ценным бумагам. Во многих ведущих странах мира по инициативе SWIFT созданы национальные группы по анализу практики рынка ценных бумаг (National Securities Market Practice Group, NSMPG), целью которых является выработка единых требований по формированию и использованию сообщений на основе стандарта ISO 15022 с учетом национальной специфики. В России такая рабочая группа функционирует с ноября 1999 г., ею подготовлена и вступила в действие с I января 2007 г. очередная версия Рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений на фондовом рынке с учетом требований и особенностей российского рынка ценных бумаг
Использование стандартов и унифицированных форм документов позволяет автоматизировать обработку данных и обеспечить однозначность передаваемых сообщений, т.е. исключить возможность различного толкования смысла документа отправителем и получателем. Фиксация выполненных транзакций позволяет осуществлять полный контроль (аудит) всех проходящих сообщений и автоматически формировать соответствующие отчеты. Сохранность и защита передаваемых сообщений обеспечивается комбинацией физических, технических и организационных методов защиты.
В SWIFT используется детальная рубрикация банковских сообщений и для каждого из них установлены перечни полей с жестким форматом данных. Любое сообщение представляет собой пронумерованную совокупность обязательных и необязательных полей, обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки транзакции. В случае поступления в систему SWIFT нестандартной информации, не соответствующей категориям, группам и типам установленных сообщений, может использоваться экспертная система ARTRANS. Применение этой системы дает возможность извлечь из неструктурированных сообщений значимую информацию, касающуюся перевода средств. Она состоит из анализатора сообщений для выявления неточностей, анализатора текста, интерпретатора сообщений (подбор формы платежа, проверка номеров счетов, адресов и т.п.) и формализатора содержания сообщения в системе SWIFT.
Принципы построения стандартизированных форм
Все финансовые сообщения SWI FT должны использовать стандартизированные формы. Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входит метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).
Начальная часть и окончание образуют «конверт» или «капсулу», в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для управления движением сообщения в сети.
Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.
В целях обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи SWIFT снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только пользователи сети SWIFT). Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:
Всемирный четырехбуквенный код финансовой органи зации;
двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO (ISO 3166-1:1997. Part 1. Country Codes);
двухбуквенный код местоположения финансовой организации (возможно географическое деление внутри страны, т.е. город, область или временная зона);
трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой организации, не являющейся пользователем SWIFT, проставляется буквенный код BIC; для пользователя SWIFT трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного местоположения в стране).
Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара и т.д. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности, при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опускаться или заполняться произвольным образом. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщений.
Вся специфика SWIFT как международной системы финансовых сообщений отражается в категориях, группах и типах сообщений, пересылаемых по сети. В настоящее время используется 11 категорий (табл. 6.1), охватывающих более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.
Сообщения категорий 1-9 и п передаются от одного пользователя SWIFT к другому (или другим); помимо них существуют и системные сообщения, позволяющие пользователю взаимодействовать с сетью.
Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска в базе данных, для учебных и тренировочных целей, они пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.
К основным системным сообщениям относятся:
LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему;
RETRIEVAL - по этому запросу система присылает пользователю копию хранимого сообщения;
REPORTS - дает возможность получения различного вида отчетов.
Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и п, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.
Каждое сообщение из общей группы можно использовать в любой из категорий сообщений. Коды сообщений общей группы выглядят как п9М, где п заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 - указывает на особый характер сообщения в каждой категории, а М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - запросы и ответы).
К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые организации обмениваются в своих интересах. К ним относятся пере числения, содержащие требования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или пользу других финансовых организаций, а также уведомления о предстоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей.
Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную обеим сторонам - подробности контрактов к этому времени обычно уже согласованы. К этой категории относятся сведения о подтверждении и урегулировании сделок, информация о валютно-обменных операциях, вложениях денежных средств в связи с операциями по займу/депозиту и соглашения о долгосрочных процентных ставках.
Сообщения, относящиеся к категории 4, не предполагают строгого соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей, однако должны обрабатываться с учетом того, что ведение инкассовых платежей на основе различных видов валюты ни в одном сообщении не предусматривается.
Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оплате ценных бумаг и соответствующие подтверждения, информацию о совместных действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и информацию, связанную с регулированием портфеля и кредитованием ценных бумаг.
Сообщения категории б могут нести информацию, относящуюся непосредственно к операциям с драгоценными металлами (торговые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация), а также различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые организации, входящие в синдикаты по драгоценным металлам.
Сообщения, относящиеся к категории 7, содержат информацию о выдаче аккредитивов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными операциями и предоставлением гарантий. На сообщения, относящиеся к этой категории, не накладывается жестких ограничений в виде требований непременного использования именно английского языка.
К сообщениям категории 8 относятся сообщения о продаже и оплате дорожных чеков, возмещении расходов и управлении запасами, а также сообщения, которыми обмениваются эмитенты чеков и отправители денежных переводов (ремитенты), торговые агенты и агенты по рефинансированию, вовлеченные в операции с дорожными чеками.
Технология работы системы SWIFT
Вся система SWIFT работает под управлением четырех серверов: двух в Голландии и двух в США. Для обмена сообщениями между этими операционными центрами с 1985 г. существует канал спутниковой связи. При этом для функционирования системы необходим только один компьютер, три других находятся в «горячем» резерве. В этих центрах находятся процессоры управления системой, не участвующие в обработке и передаче сообщений, а выполняющие функции мониторинга, управления системой и сетью.
В используемой сегодня системе SWIFT-2 срок хранения информации увеличен до четырех месяцев и увеличена скорость передачи данных; помимо протокола Х.25, передача данных по которому рассчитана на низкоскоростные, часто аналоговые каналы, поддерживается и протокол Х.400. Для ввода сообщения в SWIFT-2 (рис. 6.2) используется банковский терминал Computer Bank Terminal (CBT) - как правило, это персональный компьютер; сообщение обрабатывается на специальном криптографическом оборудовании и с помощью коммутационного оборудования поступает в линию связи. По линиям связи информация поступает на точку доступа в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию Regional Administration (RAD); с этого момента сообщество SWIFT начинает нести всю полноту ответственности за целостность и безопасность сообщения. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адресов отправителя и получателя, а также статуса устройства - источника сообщения, после чего происходит их дальнейшая передача по нужному адресу.
Обеспечение безопасности в системе SWIFT
В системе SWIFT используется широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям. В системе обеспечения безопасности учитываются все компоненты: программное обеспе чение, доступ к терминалам и доступ в помещения, техническая инфраструктура, влияние человеческого фактора.
При обеспечении безопасности учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Помимо разработки и усиления мер безопасности соответствующими внутренними подразделениями, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа (SAP) и правильное оформление сообщений. После поступления сообщения в SAP вся ответственность переходит к SWIFT. Сообщество отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.
Одним из важных элементов обеспечения безопасности является физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах.
Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и прочих форс-мажорных обстоятельств. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.
Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей и/или смарт-карт. В том случае, когда при вводе сообщения с терминала обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером, в целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой с фиксацией в специальном файле (журнале). Впоследствии на основании записей в журнале могут быть выявлены линии связи низкого качества или неквалифицированное обслуживание терминалов.
Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа используются специальные криптографические
Рис. 6.2. Движение сообщений в системе SWIFT:
К - криптографическое оборудование; М - модем; SAP - SWIFT Access Point;
СВТ - Computer Bank Terminal (терминал пользователя)
устройства. Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сохраняются сообщения также в зашифрованном виде, поэтому персонал не может их прочитать без специального допуска.
К программно-техническим методам защиты относится использование кодов подтверждения подлинности сообщений, соз даваемых во время ввода специальными алгоритмами, и контроль последовательности сообщений. Коды создаются на основе содержания сообщений с использованием секретных ключей, известных только отправителю и получателю. Для контроля последовательности сообщений всем сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. В процессе приема и передачи номера проверяются, и если сообщения не следуют в ожидаемой последовательности, то они не только не пропускаются, но и отключается терминал пользователя.
Как было показано выше, защищенной является и сама архи тектура системы, в системе широко используется резервирование аппаратных средств (два операционных центра). Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.
Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.
Услуги системы SWIFT
Система SWIFT первоначально позволяла производить лишь обмен структурированными сообщениями ограниченной длины, основным сервисом и сейчас является FIN для защищенного обмена финансовой информацией, надежного и экономически эффективного. Но потребность в передаче других, возможно менее значимых данных, потребовала разработки новых видов услуг. Так, SWIFT была разработана специальная услуга для передачи данных большого объема - межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer , IFT ). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети SWIFT и обладают теми же преимуществами, что и стандартные сообщения: как и при передаче финансовых сообщений, секретность и сохранность гарантируются. С внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Текущее название данной службы в сети SWIFT - SWIFTNet File Act, она позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и согласования технических средств обмена и защиты «каждый с каждым». Файлы при этом могут быть любого формата: структурированного (собственный формат банка или платежной системы), неструктурированного, содержать набор любых символов, включая символы национальных языков, графическую и иную информацию. Наиболее распространенными областями применения SWIFTNet File Act являются: массовые платежи (bulkpayments ), такие как выплата пенсий и заработной платы; розничные платежи и операции с чеками; передача дополнительной информации и отчетности по сделкам с ценными бумагами или в рамках платежной системы; предоставление отчетов для регулирующих органов. SWIFTNet File Act функционирует как в режиме real - time (реального времени), так и по принципу store - and - forward (сохранение и передача), который предполагает отправку сообщений в любое время, когда контрагент окажется на связи с системой SWIFT.
Интерактивная служба SWIFT по обмену сообщениями между двумя партнерами SWI FTNet InterAct дополняет SWIFTNet File Act и SWIFTNet FIN. Эта служба может поддерживать решения для рыночной инфраструктуры, закрытых групп пользователей и финансовых институтов. SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режимах.
Кроме IFT сообщество SWIFT уделяет пристальное внимание новым технологиям и стандартам ЭОД, позволяющим обмениваться финансовыми и коммерческими данными не только между банками и другими финансовыми организациями, но и между прочими участниками ВЭД (корпоративными клиентами). В частности, сообщество SWIFT принимало участие в подготовке и дальнейшем развитии стандарта EDIFACT, который будет подробно рассмотрен в гл. 7.
Как уже указывалось, SWIFT не выполняет клиринговых функций, но в последние годы сообщество активно участвует в развитии проектов, связанных с созданием внутренних платежных систем разных стран. Уже более чем в 50 странах внедрены платежные системы на основе SWIFT, и значение системы для реализации инфраструктуры расчетов в реальном времени продолжает возрастать. Необходимо отметить, что сеть SWIFT активно используется для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. Например, в США, несмотря на наличие нескольких национальных платежных систем, через сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти всего суммарного трафика США в SWIFT.
Использование SWIFT в России
Первым из российских банков к системе SWIFT в 1989 г. подключился Внешэкономбанк; к настоящему времени Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) насчитывает свыше 400 членов. Использование сети SWIFT связано не только с передачей сообщений за рубеж, но и с осуществлением расчетов внутри страны. Свыше трети всего российского трафика SWIFT сегодня приходится на обмен сообщений между российскими банками, причем удельный вес «рублевых» сообщений становится в их трафике все больше.
Для передачи подобных финансовых сообщений разработаны стандарты SWIFT-RUR5 - «Правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях». Эти стандарты содержат правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Специальные рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями (не только банками) и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах.
Стандарты SWIFT-RUR5 утверждены сообществом SWIFT; порядок их применения определяется «Дополнительным соглашени ем об использовании стандартов S.W.I.F.T. RUR 5 для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе S.W.I.F.T.», являющимся приложением к договорам о корреспондентских соглашениях, типовая форма которого разработана уже упоминавшейся организацией РОССВИФТ.
Сообщество SWIFT постоянно развивается, пересматривает и дополняет стандарты (например, новая версия SWIFTNet 6.0), разрабатывает новые приложения - в настоящее время, например, предлагается ряд решений на основе современных технологий (электронной торговли и т.п.).
Что такое перевод денег «Свифт»? Международная платежная система «Свифт» (Swift) - это платёжная система международного уровня. В тех случаях, когда возникает необходимость осуществить платёж в другую страну, будет удобно воспользоваться её услугами. Считается, что она более надёжна и менее затратна, чем другие аналогичные системы международных платежей. При необходимости, с помощью системы «СВИФТ» можно частным лицам произвести оплату гостиницы или учёбы, а организациям или предприятиям - осуществлять расчёты за товары или услуги. Как отправителем, так и получателем средств может быть практически кто угодно:
- физическое лицо;
- бизнес-фирма;
- организация;
- другие клиенты.
У неё имеются свои конкуренты. Это всем известные фирмы: MoneyGram, Western Union, Unistream и другие. На переводы сумм меньших, чем десять тысяч долларов, «СВИФТ» берёт в два раза меньше. А на те, которые превышают данную сумму - в три раза дешевле. Эта система применяется как для обычных денежных переводов, так и для банковских платежей.
Что она собой представляет
Это сокращение, сделанное по первым буквам английского названия (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, SWIFT). На русском языке это означает «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций».
Чем он отличается от конкурентов?
- При передаче денег разрешается выбрать валюту, в которой будет получен платёж. В случае необходимости можно дать поручение о закупке нужной валюты.
- Важной особенностью является то, что перевод осуществляется не на ФИО получателя, а на определённый банковский счёт. То есть обналичивать полученные деньги при получении необязательно. Они могут определённое время хранится на банковском счету.
- Система заслужила в банковском мире высокую репутацию. Она не только была качественно разработана с самого начала, но и на практике доказала отличное качество, высокую надёжность своей работы. Кроме того, транзакции в этой системы считаются надёжно защищёнными от взлома.
- Здесь отсутствуют ограничения по передаваемым суммам. Разумеется, это имеет место только в таких случаях, когда это не нарушает требований законодательства.
Главный операционный центр в Европе находится в Бельгии. Существуют планы по открытию ещё одного такого центра. Компания, которая обеспечивает функционирование системы, работает в Брюсселе и подчиняется бельгийским законам.
Работа происходит по следующей схеме. Предположим, одна компания планирует сделать платёж другой. Для этого она обращается в свой банк, который будет взаимодействовать непосредственно с системой платежей. Перед отправлением через специальный терминал сообщение о транзакции будет передано банку-контрагенту, который примет его, расшифрует и исполнит. Аналогичным путём передаются выписки и выясняется, в каком состоянии находятся текущие незавершённые платежи.
За пользование SWIFT взимаются:
- плата за годовое обслуживание;
- комиссия за проведение разовых платежей.
Каждый из десяти тысяч участников имеет уникальный SWIFT-код (он состоит в одних случаях из восьми, в других - из одиннадцати символов, которые могут быть как буквами, так и цифрами). Для того чтобы сделать банковский перевод Swift таким образом, достаточно только знать IBAN-код получателя. Он включает в себя обозначение страны, банка, филиала банка, проверочных символов и не может иметь в своём составе более 34 знаков.
История
Перевод «Свифт» - что это такое? Система была основана в далёком 1973 году. У её истоков стояли 239 банков из 15 стран. Они стали соучредителями SWIFT. Сейчас фирма принадлежит примерно девяти тысячам банкам из 209 стран (данные на 2010 год).
Преимущества и недостатки переводов в этой системе
Как и все системы, «СВИФТ» имеет свои достоинства и недостатки. Рассмотрим их более подробно. Начнём с рассмотрения положительных сторон.
- Переводы отличаются высокой скоростью исполнения. Минимальное время перевода в некоторых случаях может составлять не более одной минуты. Однако при переводах в любую точку планеты возможны и такие ситуации, когда перемещение денег осуществляется за промежуток от суток до трёх.
- Сама система не устанавливает каких-либо ограничений по сумме перевода. Однако, если законодательство конкретной страны устанавливает какие-либо пределы, то «СВИФТ» будет учитывать это.
- Не только техническая, но и организация доставки средств отличается высокой надёжностью и защищённостью.
- Может быть выбрана практически любая валюта, в которой будут получены деньги. Количество доступных валют достаточно велико.
- Тарифы гораздо ниже, чем у конкурентов.
- Эта система платежей весьма популярна во всём мире. В частности, это позволяет осуществить перевод средств в любую точку планеты.
- При отправлении денег нет нужды в обязательном порядке иметь собственный банковский счёт.
Существенный недостаток здесь всего один. Дело в том, что в передаче денег может участвовать два или большее количество банков.
Переводя деньги между удалёнными точками планеты иногда может потребоваться воспользоваться услугами нескольких банков. При прохождении отправления в каждом из них потребуется определённое время, которое может сделать процесс перевода денег более длительным.
Немного статистики
Для того чтобы лучше понять роль системы «СВИФТ», имеет смысл ознакомиться с определёнными цифрами, её характеризующими:
- В течение календарных суток на всей планете передаётся примерно восемь миллиардов платежей. Если их просуммировать, общий результат составит сумму, эквивалентную шести триллионам американских долларов.
- Клиенты «СВИФТ» находятся более, чем в двухстах странах мира.
- Если говорить о количестве банков, которые охвачены системой, то их число составляет более шести тысяч.
Возможности
В каких случаях можно возпользоваться системой:
- в том случае, когда желают передать деньги близким или знакомым людям;
- если свифтовка нужна, чтобы оплатить приобретаемые товары, работы или услуги;
- возникла необходимость передать крупную сумму с минимальными затратами и с высокой надёжностью;
- для того чтобы осуществить перевод не планируется предварительно открыть счёт в банке.
Как воспользоваться
Что нужно сделать, чтобы самому отправить перевод, пользуясь услугами рассматриваемой в статье системы переводов? Вот инструкция:
Ручная обработка
Эта система работает быстро и качественно. Однако, в редких случаях могут возникать сложности. В таких ситуациях платежи передаются на ручную обработку. Это обычно происходит в одном из следующих случаев.
- Ошибки в IBAN-коде.
- Довольно сложный маршрут прохождения платежа.
- Наличие избыточной информации в платеже.
- Когда при оформлении перевода не было информации о банке-корреспонденте.
Для того чтобы не сталкиваться с указанными сложностями, нужно при отправлении платежа аккуратно указывать все необходимые реквизиты.
Заключение
Эта система переживает в настоящее время период бурного развития. Сочетание качества и надёжности, относительно низкие цены делают выгодным её использование как для частных лиц, так и для различных фирм и организаций.