Что проверяет служба безопасности при оформлении кредита. СЭБ. Служба экономической безопасности банка. Что, кто, где, как

Работа службы безопасности банка многогранна – это и предотвращение случаев мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, и защита информации, охранные и контрольные функции. В данной статье затронем только одну сторону работы службы - причастность к процессу кредитования.

Заемщик, получая кредит, контактирует непосредственно с кредитным . При этом за кулисами, невидимой для клиента, остается работа службы безопасности. Заемщику не приходится напрямую сталкиваться с представителями службы безопасности, за исключением совместных выездов кредитного работника банка и «безопасника» на проверку залога и звонков от инспектора службы безопасности с целью уточнения определенной информации, поданной заемщиком в банк.

На плечи службы безопасности ложатся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по .

Для получения кредита клиенты – физические лица предоставляют в банк справки о доходах с места работы. По коду ОГРН (основной государственный регистрационный номер) и номеру ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) через определенные базы данных пробивается информация о предприятии-работодателе потенциального заемщика банка. В базе указана информация обо всех зарегистрированных предприятиях, их месторасположении, контактные телефоны и так далее. К примеру, в интернете на сайте http://www.spark-interfax.ru представлена одна из возможностей использовать подобную информацию. Далее есть информационные ресурсы, через которые служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли предприятие банкротом, не находится ли имущество предприятия под арестом, не внесены ли данные о предприятии - работодателе в различные «стоп-листы». Проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам предприятия, факт уплаты налогов. По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. Как метод проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленных документов, работает заемщик.

Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.

Далее проверке подлежит наличие и качество потенциального заемщика, прежде всего в банке, в который клиент обратился за кредитом. Значение имеет как качество обслуживания собственного долга перед банком, так и своевременное исполнение обязательств в качестве или залогодателя по кредитам третьих лиц в случае возникновения просроченных платежей и при обращении (если подобные кредиты имели место быть).

Сотрудники служб безопасности банков нередко взаимодействуют друг с другом в целях обмена профессиональным опытом и сведениями о недобросовестных клиентах. Подобное сотрудничество, как правило, неофициальное, но очевидно полезное для обеспечения безопасности банка. Сведения о наличии неоплаченной картотеки к расчетному счету предприятия-работодателя, о кредитной истории, и арестах счетов могут быть получены подобным образом. Используются и неофициальные каналы в налоговой инспекции для получения информации о заемщике.

Существует также возможность обращения в бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии кредитной истории потенциального заемщика.

Если предполагается участие недвижимого имущества в сделке, информацией о наличии обременений служит выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом, а соответственно о полученных кредитах либо предоставленных обеспечениях. Данные, предоставленные заемщиком, проверяются на сопоставимость и соответствие.

Проверяется также и репутация самого заемщика, а также деловая репутация предприятия-работодателя посредством сбора и анализа информации, размещенной в СМИ, сети интернет, деловых кругах и по неофициальным каналам.

В конечном итоге, если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом работа службы на этапе рассмотрения заявления клиента на получение кредита заканчивается.

В отношении заемщиков – предприятий и индивидуальных предпринимателей работает аналогичная схема проверки, но так же добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечисление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка. Таким образом, снижаются возвратности кредитных ресурсов, поскольку если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента, и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.

Служба безопасности так же проводит анализ наличия взаимосвязанных предприятий и выявляет, по возможности, конечных собственников бизнеса. Если есть взаимосвязанные структуры, оказывающие существенное влияние на деятельности предприятия-заемщика либо имеющие возможность влиять на решения, принимаемые заемщиком, банк старается взять их поручительство по кредиту.

Когда кредит выдан, текущая работа службы безопасности заключается в проведении проверок наличия залогового имущества (если таковое имеется).

Как было сказано выше, при возникновении у заемщика проблем с погашением ссудной задолженности перед банком к работе по взысканию задолженности подключается служба безопасности банка. Повторяется часть вышеуказанных процедур проверки, ведется поиск возможных источников погашения кредита. Представитель службы безопасности ведет разъяснительную работу непосредственно с клиентом, допустившим просрочку платежа вначале в форме переговоров. При необходимости выявляется имущество, принадлежащее заемщику/поручителям, в том числе через базу данных ГИБДД, Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом.

При выявлении мошеннических действий по получению кредита, инспектор службы безопасности как представитель банка может выступить инициатором в возбуждении уголовного дела в отношении недобросовестного заемщика. Например, в случае выявления фактов предоставления заемщиком поддельных документов либо недостоверных сведений, которые оказали влияние на решение о предоставлении кредита.

Служба безопасности банка работает в тесном сотрудничестве с юридической службой.

Сопряжена с различного рода рисками, минимизация (исключение) которых достигается благодаря работникам служб безопасности. Их работа является многогранной. Они ведут борьбу с мошенниками, объектом для их исследования служат документы: платежные, кредитные, финансовые. Посредством службы безопасности банки защищают информацию, она охраняет объект (финансовое учреждение), реализует ряд контрольных функций. Мы не будем рассматривать все виды работ представителей службы безопасности, акцентируем ваше внимание на той функции, которая касается лишь кредитования.

В процессе оформления кредитов служба безопасности финансовых учреждений, в частности специфика ее работы, остается невидимой для заемщиков. Прямой контакт заемщиков и работников службы безопасности исключен изначально. Однако временами осуществляются совместные выезды сотрудника финансового учреждения и работника службы, например, для проверки залога. Инспектор-«безопасник», чтобы удостовериться в точности сведений, которые предоставили заемщики делает соответствующие телефонные звонки.

Задачи, которые решают работники служб безопасности банков назвать легкими нельзя. Не исключением в этом плане являются такие действия как проверка документации (справок и прочих документов) предоставленной заемщиками. Это позволяет оперативно принимать соответствующие меры, исключать мошенничество при кредитовании и тому подобное. Работники служб безопасности также собирают информацию в случае непогашенных заемщиками в срок задолженностей. Они устанавливают истинные причины просрочек платежей по кредитам, возможные источники средств для погашения долгов недобросовестных заемщиков, являются непосредственными участниками взыскания долго по кредитам. И это еще не все виды работ, которые выполняют работники служб безопасности банков.

Чтобы получить кредит потенциальные заемщики предоставляют в финансовое учреждение документы содержащие информацию о размере их доходов. В соответствии с кодом ОГРН и номером ИНН посредством баз данных службы безопасности получают сведения о постоянных местах работы потенциальных заемщиков. Посредством любой из подобных баз можно получить информацию о предприятиях (если они зарегистрированы): месторасположение, контактные номера телефоном и тому подобное. Имеется также ряд информационных ресурсов, позволяющие службам безопасности устанавливать факт банкротства предприятий, ареста их имущества, нахождения предприятий в «черных списках» кредиторов. Работники служб безопасности устанавливают отсутствие (наличие) неоплаченных картотек к р/с предприятий, акцентируют свое внимание на уплате налогов. Для подтверждения размера заработной платы службами безопасности банков изучаются отчисления в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Каждая банковская служба безопасности устанавливает факт, правонарушений, судимости у потенциальных клиентов финансовых учреждений.

Тщательно изучаются кредитные истории, при этом внимание уделяется таким моментам как качество обслуживания собственной задолженности перед кредитором, своевременность погашения задолженностей, факт отношения потенциальных клиентов к поручителям и так далее.

Следует понимать, что службы безопасности финансовых учреждений обмениваются между собой информацией, профессиональными хитростями и навыками. По этой причине вероятность кредитования недобросовестных заемщиков практически равна нулю. В основном такое сотрудничество не является официальным. Но в плане повышения степени защиты банков от всевозможных рисков эффективность такого сотрудничества очевидна. Также финансовые заемщики-мошенники должны понимать, что информация о них может быть оперативно получена в налоговых органах по неофициальным каналам. Сотрудники безопасности банков для получения интересующей их информации кроме всего прочего обращаются в бюро кредитных историй.

В случае, когда в процессе кредитования задействована недвижимость «безопасники» занимаются изучением возможного факта наличия обременений. Для таких целей они прибегают к Единому государственному реестру сделок с недвижимостью, который позволяет установить наличие кредитов, обеспечений и так далее.

Не уходит от пристального внимания работников службы безопасности репутации потенциальных заемщиков, организаций, в которых они работают. Возможные источники этих сведений: СМИ, Интернет, деловые круги, неофициальные каналы.

После вынесения положительного заключения относительно возможности кредитования можно работу «безопасников» считать завершенной, но лишь при рассмотрении заявлений потенциальных клиентов банков.

Потенциальные клиенты банков, которые представлены юридическими лицами, ИП «пробиваются» по аналогичной схеме. Кроме этого объектами исследований для служб безопасности являются контрагенты предприятий. Это делается для снижения (исключения) рисков возврата кредитных денег, так как если они будут перечислены неблагонадежному или проблемному контрагенту, и продукция не будет поставлена (услуга не оказана), то можно ожидать существенного негативного воздействия на деятельность предприятия-заемщика.

«Безопасники» задействованы в анализе связанных предприятий с целью выявления истинного собственника бизнеса. В случае взаимосвязанных структур, которые ощутимо воздействуют на функционировании предприятия-заемщика или имеют возможность оказывать такое воздействие на решения, которые принимает заемщик, финансовое учреждение стремится взять их поручительство по займу банковских средств.

После выдачи кредита работники служб безопасности банков проводят проверки возможного присутствия залогового имущества.

Ранее мы говорили, что в случае проблем с заемщиками, например, при отсутствии, длительной просрочки погашения долгов, взыскание долгов проводится при непосредственном участии работников службы безопасности. Они отыскивают возможные источники денег должников, которые будут направлены на погашение кредита.

Если был уличен мошенник, то инспектор, который является представителем финансового учреждения, вполне может инициировать уголовное дело. К мошенничеству можно отнести предоставление поддельной документации, недостоверной информации, которые повлияли на решение о возможности кредитования. В своей деятельности работники служб безопасности банков сотрудничают с юридическими службами.

Как видите, работа служб, обеспечивающих безопасность финансовым учреждениям, действительно не из легких. В любом случае надо помнить, что в настоящее время обойти банковскую систему нереально, а подобные попытки чреваты последствиями. Помните, что профилактика недуга куда проще, чем его лечение. То есть попасть в «черный список» кредитора легко, а вот «выбраться» из него проблематично. Даже после исключения заемщика из такого списка требуется время на то, что бы вновь получить в банке кредит.

Работа службы безопасности банка очень многогранна. В перечень обязанностей данного подразделения входит обеспечение охраны офисов и отделений банка, контроль соблюдения информационной безопасности, работа с просроченной задолженностью по кредитам и ряд других функций. Подробнее об этом читайте в статье.

Организация службы безопасности банка

Понятие безопасности любого коммерческого банка включает в себя следующие составляющие:

• Защита интересов владельцев, руководства и сотрудников банка.
• Защита материальных ценностей и финансовых средств, размещенных в офисах организации, на расчетных счетах банка и личных счетах клиентов.
• Защита информации и новых технологий.
• Защита репутации банка.

Система охраны предусматривает:

• Использование специальных технических средств наблюдения, сбора и обработки информации.
• Многоуровневую систему связи между сотрудниками службы безопасности.
• Постоянную готовность противостоять любому нарушителю.
• Укомплектованность квалифицированными кадрами.

Как работает служба безопасности банка- обычному клиенту неизвестно. Сотрудников данного подразделения называют «серыми кардиналами». Их работа, на первый взгляд не заметная для окружающих, оказывает большое влияние на финансовую устойчивость банка.

При отборе кандидатов в службу безопасности приветствуется опыт работы в охранных структурах, полиции, вооруженных силах. На должности сотрудников отделов информационной безопасности подбирают людей с высшим техническим образованием, имеющих навыки работы в сфере IT-технологий.

Основные направления деятельности службы безопасности – это:

• проверка нового сотрудника при приеме на работу;
• проверка клиента, оформляющего кредит ;
• работа с неплательщиками по банковским ссудам;
• внутренние проверки работников банка.

На всех этапах подбора персонала задействованы сотрудники службы безопасности. Предварительная работа производится совместно с кадровой службой банка.

При выборе претендента учитывают его образование, стаж работы по данному направлению, сведения о нарушениях или поощрениях по предыдущим местам работы, рекомендательные письма. Кроме этого выясняют, не имел ли кандидат на должность судимостей и тесных связей с конкурирующими организациями.

Что проверяет служба безопасности банка при анализе личных качеств будущего работника:

• умение четко выражать свои мысли;
• способность точно и быстро отвечать на вопросы по разным темам;
• отсутствие таких качеств как обидчивость, конфликтность;
• умение или неумение слушать собеседника;
• наличие амбиций или отсутствие стремления добиться карьерного роста.

Вердикт службы безопасности в отношении кандидата на должность почти в 100% случаев влияет на решение вопроса о принятии его на работу.

Проверка заемщиков включает следующие пункты:

• подтверждение достоверности справки о доходах;
• проверка наличия судимостей у клиента и его родственников;
• анализ кредитной истории;
• проверка репутации заемщика.

Работа с просрочками по кредитам сводится к урегулированию ссудной задолженности между клиентом и банком без посредников. Обычно применяют дистанционное общение. В случае отказа заемщика идти на контакт единственным решением является передача дел коллекторским службам.

Основные нюансы работы СБ в банке

Ни один банк в мире не может обойтись без надежной охраны как хранящихся в нем ценностей, так и информации о самом банке, его клиентах и сделках ими проводимых. Подобную охрану осуществляет служба безопасности банка, занимающаяся кроме всего прочего и иными важными проблемами, требующими особого юридического и профессионального подхода. Служба безопасности (СБ) ежедневно имеет дело с попытками мошенничества, предоставлением подложных документов и сведений, недостоверных платежных документов и попытками получить секретную информацию. В своей деятельности служба безопасности выполняет не только охранные, но и контрольные функции. Рассмотрим одну из них, позволяющую определить роль службы в процессе получения и возвращения кредитов, и одновременно представляющую собой некую четкую структуру, включающую три последовательных этапа:

1. Подготовительная проверка клиента перед выдачей кредита.
2. Работа с клиентами, получившими кредит.
3. Работа со злостными неплательщиками по кредиту.

В общем виде деятельность службы безопасности банка можно свести к следующим пунктам:

1. Работа с клиентами без их ведома. Ежедневно среднестатистический банк принимает множество клиентов, желающих начать процедуру оформления кредита. Все они взаимодействуют исключительно с сотрудниками, отвечающими за кредитования, даже не подозревая того, что все выполненные ими процедуры и предписания целиком и полностью контролируются службой безопасности. Клиент не имеет прямого контакта с работниками службы вплоть до момента нарушения им правил займа и случаев, когда служба безопасности организует выезд к нему на дом для проверки сохранности залога. Исключением также являются осуществление инспектором службы звонков клиенту просрочившему выплату с целью выяснения причин случившегося, а также сведений, переданных им банку при оформлении кредитов.

2. Работа с документами, представленными заемщиком. Чтобы получить кредит физические лица обязаны предоставить сотрудникам банка необходимые справки о доходах, без наличия которых, выдача денег осуществлена не будет. Служба безопасности банка проводит проверку предоставленных данных, используя основной государственный регистрационный номер, а также индивидуальный номер налогоплательщика. Подобная проверка проводится с использованием особых баз данных, в которых имеется информация о предприятии, выступающем гарантом выплаты работником кредита. В качестве гаранта выступает организация, являющаяся работодателем заемщика по кредиту. Именно ее кредитную историю, местоположение, контактный телефон и регистрацию изучают и проверяют специалисты из службы безопасности банка.

3. Работа с источниками сведений о клиенте. Для проверки используются различные ресурсы, в том числе и интернет, благодаря чему сотрудники банка имеют возможность узнать, не является ли работодатель заемщика банкротом или фирмой однодневкой, не имеет ли арестованного имущества, не внесено ли оно в реестр подозрительных предприятий. В задачу СБ банка входит проверка количества отчислений в пенсионный фонд, фонд социального страхования, а также реальность существования заработной платы и заявленного его размера.

4. Непосредственный контакт с клиентом. Заполняя анкету на кредит в банке, вы сами предоставляете банку все основные сведенья о себе и, что самое важное, даете свое согласие на обработку и проверку предоставленных вами данных. Служба безопасности имеет право осуществлять звонки по месту работы, регистрации или проживания заемщика для проверки, предоставленной банку информации.

5. Сотрудничество с правоохранительными органами. Чтобы получить кредит, служба безопасности проверяет отсутствие судимости и административных правонарушений у потенциального заемщика по кредиту, а также отсутствие задолженностей и судимостей у близких родственников заемщика. В наши дни ни для кого не секрет, что большинство сотрудников СБ банка в прошлом сами являлись сотрудниками правоохранительных органов.

6. Проверка кредитной истории клиента. Особое внимание уделяется чистоте кредитной истории заемщика, причем в расчет берется кредитная история не только в одном банке, но и в других учреждениях, занимающихся кредитованием. Для осуществления подобной проверки запрашиваются БКИ (бюро кредитных историй) , а также сотрудники службы безопасности имеют право взаимодействовать с другими подобными службами, осуществляющими свою деятельность в других банках. Сотрудники службы безопасности также могут создавать и использовать собственную базу недобросовестных клиентов, куда вносить сведения о кредитной истории заемщиков, арестах, наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.

7. Сотрудничество с другими организациями и службами. Для получения полной картины о финансовом состоянии заемщика служба безопасности банка может использовать как официальные - открытые, так и неофициальные - специальные источники, а также данные о потенциальном клиенте находящиеся в налоговой службе.

8. Работа с документами на недвижимость. В том случае, когда залогом по кредиту выступает недвижимое имущество, может быть проверена его актуальная залоговая стоимость, а также любая иная информация, в том числе и содержащаяся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра.

9. Работа по сбору данных из средств массовой информации и иных источников. При займе больших сумм денег банком проверяется также и информация, содержащаяся в печатных и электронных изданиях и касающаяся работодателя заемщика и самого потенциального заемщика. Необходимые сведения могут быть получены как из деловых кругов, так и неофициально, из не разглашаемых источников.
После того, как по всем перечисленным пунктам будут проведены необходимые операции, в отношении клиента может быть принято либо положительное, либо отрицательное решение, и фактически первый основной этап работы службы безопасности с клиентами можно считать завершенным.

В дальнейшем служба безопасности занимается исключительно мониторингом финансового состояния клиента, его платежеспособности, а также ведет учет сохранности залогового имущества.

Завершающим этапом работы службы безопасности с клиентами считается работа по взысканию клиентского долга перед банком, предусматривающая повторное проведение всех вышеописанных действий с одновременным поиском возможных источников выплаты долга. На этом этапе сотрудники службы безопасности совместно с юридической службой банка готовят собранные документы и доказательную базу для суда. Куда банком будет заявлен иск о возврате кредита, процентов по нему, а также пеней и штрафов за просрочки. В отдельных случаях документов собранных юристами и безопасниками банка будет достаточно для обращения в правоохранительные органы, для проведения до следственной проверки и рассмотрения вопроса о возбуждении уголовного дела в отношении клиента - должника, по обвинению в совершении им противозаконных действий, а также других составов преступления предусмотренного уголовным кодексом РФ.

Описанные выше процедуры касаются не только заемщиков физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей, и юридических лиц.

Работники службы безопасности банка - серые кардиналы. Их работа в большинстве случаев незаметна, но, тем не менее, они играют достаточно весомую роль в процессе рассмотрения вашей кредитной заявки, а именно, проверку достоверности представленных вами данных.

Проверка №1 - место работы

Для получения кредита, вы подаете в банк справки о доходах, которые содержат номера ОГРН и ИНН компании-работодателя. С помощью этих сведений сотрудники службы безопасности проверяют организацию, в которой вы трудитесь, на предмет возможного банкротства предприятия, наличия задолженности перед банками и бюджетами, также проверяется, не наложено ли на имущество компании ареста.

Проверка №2 - ваш доход

Сотрудники службы безопасности проверяют и насколько реальные данные о размере заработной платы указаны в вашей справке о доходах. Для этого они сверяют данные в справке с данными, хранящимися в базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования. Кроме того, вам могут просто позвонить на работу. Поэтому, случаи с поддельными справками о доходах (а это довольно частое явление), как правило, не проходят.

Проверка №3 - нарушения закона

Третьим этапом проверки является проверка на наличие судимостей и нарушение закона. Причем проверять будут не только вам, но и ваших близких родственников. Для этого тоже существует специальные базы. На этом этапе, также элементарно могут проверить вашу задолженность по налогам и штрафам за нарушение ПДД.

Проверка №4 - кредитная история

На этом этапе специалисты по безопасности, во - первых, проверяют наличие кредитной истории непосредственно в том банке, в котором рассматривается заявка. Здесь будут учитываться и ваши прошлые кредиты в данном банке, и те кредиты, где вы были залогодателем или поручителем.

Во-вторых, будет сделан запрос на получение кредитной истории в Бюро кредитных историй.

Проверка №5 - залог

Если по вашему кредиту предусмотрено обеспечение в виде предоставление залога. То проверка предмета залога на отсутствие наложенных ограничений также ляжет на службу безопасности банка. Проверка производится на основе выписки из единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом.

Проверка №6 - репутация

Конечным этапом проверки будет проверка репутации компании по отзывам и публикациям в СМИ. Также на этом этапе служба безопасности проверит и вашу репутацию, например, просмотрев ваши профили в социальных сетях.

Работа службы безопасности при возникновении просрочек по кредитам

Также столкнуться со службой безопасности вы можете и при возникновении просрочки по кредиту. В этом случае служба безопасности снова повторяет часть вышеуказанных проверок, ищет способы погашения задолженности заемщиком - источники дохода, наличие имущества в собственности по базе ГИБДД и Единого государственного реестра сделок с недвижимостью и пр.

Кроме того, именно служба безопасности банка ведет переговоры с заемщиком по взысканию задолженности.